联邦加息

联邦利率上升如何影响你的创业

开始一项新业务会伴随着每天的工作,比如支付工资、管理账簿、争取客户、确保正现金流等等。最重要的是,你必须密切关注可能影响你业务的宏观经济变化。

如果你是一家创业公司,正在商业融资的世界里摸索,你可能想要仔细看看联邦利率上升,看看它可能会如何影响你未来的决定。即使是相对温和的加息,比如周三加息0.25%,将联邦基金利率提高到4.5%-4.75%的区间,也会产生影响。

加息会对你的创业公司产生怎样的影响

美联储在过去一年里一直在稳步提高利率,并表示“持续”加息是合适的。虽然美联储加息对房地产业主、消费者和其他企业产生了广泛的影响,但创业的美妙之处在于你就是一家创业公司!你是一家新公司,你所做的融资决定通常是你作为新公司的第一笔商业贷款。

这意味着你可以避免利率上涨的影响,因为你不需要考虑现有的还款率。然而,你需要考虑的是,如果美联储在你获得贷款后提高利率,你的贷款会发生什么。


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1.你有固定利率贷款还是浮动利率贷款?

如果你以固定利率偿还贷款,美联储的加息不太可能对你造成影响。你的利息支出保持不变,月供也没有变化。

另一方面,如果你有可变利率贷款,你会在一夜之间感受到差异。那些申请了可调利率贷款的人,当他们的贷款机构以新的美联储利率向他们收取贷款时,可能会大吃一惊。

可变利率商业贷款每月、每季度或每年都可以调整,这意味着你的利率会发生变化,并直接影响你的利息支出和还款。

在这一点上,你必须重新审视你的财务预测,看看你如何应对即将到来的利息飙升。

2.你会支付更多的利息

如果利率上升,你的利息支出也会上升。利息通常是按你贷款的平均每月未偿还本金余额收取的,因此,如果利率上升,你的利息成本也会上升。确保你的业务有足够的利润来支持由于更高的利息支出而造成的利润压缩。

3.你的报酬在上升

对于创业公司来说,现金流就是王道,任何对日常现金流的影响都会对新公司产生很大的影响。当利率上升时,你的还款也会上升,这意味着你每个月要承担更大的还款。如果你有现有的贷款,请关注你的利率调整期,以确保你为增加的还款做好了准备。

这里有一个例子:

加息前

加息后

本金余额 100000美元 本金余额 100000美元
利率 3% 利率 3.5%
期限(年) 5 期限(年) 5
每月的付款 1796 .87点 每月的付款 1819美元。

4.开始探索其他融资方案

考虑到小企业贷款在新的美联储利率下已经名声不佳,现在是时候为创业公司寻求其他融资解决方案了。

贷款选择,如发票保理将有利于你的业务,因为他们不需要你承担债务。还有一种商业信贷额度,允许初创企业和小企业主从他们的账户中提取资金,并连本带利偿还。

理想情况下,如果你不是迫切需要融资,但你需要足够的资金用于设备维修或其他紧急情况,你可以选择贷方的信贷额度。

5.传统的贷款机构可能会放宽他们的资格要求

当美联储利率高时,它可以在短期内对企业主产生净积极影响。

2008年经济大衰退之后,传统银行几乎关闭了对小企业的贷款,理由是风险高、利润率低。随着利率的提高,银行将开始向小企业提供贷款,加剧了与其他贷款机构的竞争。

6.如果你计划获得小额商业贷款,越早越好

虽然你现在可能感觉不到联邦利率上调的影响。如果这种趋势在未来几年继续下去,它将影响小企业贷款利率。这是现在考虑申请商业贷款的一个原因,而不是以后。

下面是一些建议:

  1. 保持足够高的利润率,以支持更高的利息支出。
  2. 确保你有足够的流动资金来支付更高的费用。
  3. 向你的贷款人申请一个较长的期限来降低你目前的还款。
  4. 锁定固定利率或利率上限,这样你就可以更好地控制未来的利息支出。
  5. 如果你不需要所有的钱,就少借。当然,这对月供和利息支出有直接影响。

底线

尽管初创公司和小公司会感受到美联储加息的影响,但你需要看到更广阔的图景。随着利率上升,消费者倾向于储蓄,因为储蓄的回报更高。随着可支配收入的减少,经济增长放缓,通货膨胀下降。

随着市场即将发生的变化,美联储没有明确表示他们将在2022年及以后加息多少次。你可能想要决定是在利率较低的今天获得贷款更有意义,还是在利率较高的将来冒险。

记住,你得到的利率仍然会根据一些不同的因素而有所不同,比如你的信用评分、你所在的行业和经商的时间长短。

现在是时候重新审视你的财务状况,看看你的长期发展计划,并为你的企业做出最好的决定。

本文最初发表于2022年2月。

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